L'assurance de prêt

Bien que non imposée par la loi, l'assurance de prêt ou assurance emprunteur est une exigence systématiquement formulée par les banques lors d'une demande de prêt, et ces dernières n'hésitent d'ailleurs pas à l'inclure directement dans le taux proposé cette assurance sans même prendre le temps de vous en parler.

Pourtant depuis la loi Lagarde de 2010 vous n'êtes plus contraints de souscrire à l'assurance proposée par votre banque ! Désormais, sur la fiche récapitulative de demande d'emprunt, votre banque doit faire apparaître séparément le taux du crédit hors assurance, et le taux lié à l'assurance de ce crédit en précisant la liste des garanties couvertes. Vous êtes donc libre de solliciter d'autres assureurs avec ce document pour leur demander un devis pour les mêmes garanties, ou d'éventuels ajustements si la formule standard proposée par votre banque ne vous est pas adaptée.

Les garanties de base (obligatoires)

La garantie de base est la garantie Décès (DC). En cas de décès de l'assuré, l'assureur remboursera à la banque le capital restant dû du prêt à la date du décès. Avec la garantie DC est systématiquement offerte la garantie Perte Totale et Irréversible d'Autonomie (PTIA), invalidité causant une incapacité totale et définitive d'exercer un emploi. Cette formule DC+PTIA constitue la formule minimale nécessaire à l'obtention de votre prêt.

Les garanties complémentaires (optionnelles)

Les autres garanties, dites "complémentaires", sont l'Incapacité Totale de Travail (ITT) et l'Invalidité Permanente Totale (IPT). Ces deux garanties sont optionnelles mais fortement recommandées : l'ITT vous couvrira contre l'incapacité d'exercer votre emploi temporairement, et l'IPT vous couvrira si après stabilisation de votre état des séquelles subsistent (état d'invalidité supérieur à 66%). En cas d'invalidité comprise entre 33% et 66%, on ne parle plus d'IPT mais d'IPP : Invalidité Permanente Partielle. Cette couverture est également optionnelle et constitue la 5e et dernière garantie proposée par chaque assureur.

Emprunter en couple

Si vous désirez emprunter en couple, sachez que vous pouvez également ajuster un paramètre supplémentaire : la "quotité assurée". Elle représente la part de l'assurance affectée à chacun des deux assurés.

La répartition classique à 50% sur chaque assuré signifie par exemple qu'au décès d'un des deux assurés, la moitié du capital restant dû sera prise en charge par l'assureur, l'autre moitié restant à la charge du second assuré. En fonction de vos revenus, il vous est donc possible de moduler ces 2 quotités afin de répartir différemment le risque. La quotité totale (somme des 2 quotités) doit cependant rester supérieure ou égale à 100%.

Pour plus de sécurité, sachez qu'il est tout à fait possible (voire même recommandé)de choisir une quotité de 100% pour chacun des 2 assurés. Ainsi, en cas de décès de l'un des deux assurés, l'assureur prendra en charge l'intégralité du capital restant dû.

AERAS et le plafonnement des primes

Pour souscrire votre assurance de prêt, il vous sera systématiquement demandé de remplir un questionnaire médical. En cas de maladie avancée, il se peut que vous rencontriez des difficultés à trouver un assureur qui acceptera de vous couvrir. Si c'est le cas, sachez qu'il exite désormais la convention "AERAS" qui vous permettra de trouver plus facilement un accord avec un assureur. De plus, il faut savoir que cette convention fixe également un plafond au niveau des surprimes médicales qui peuvent vous être appliquées.

Plus d'informations ici : www.aeras-infos.fr